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作者以全鏈路的視角，分析整個支付流程系統(tǒng)，包括常用的收單、結算、對賬等功能，希望本篇文章能對不同崗位的大家有所幫助。

尊敬的讀者好，相信有不少讀者是支付行業(yè)的從業(yè)者（如支付類產(chǎn)品經(jīng)理、開發(fā)等）或支付行業(yè)相關從業(yè)者（如電商類產(chǎn)品經(jīng)理、開發(fā)等），大家在平時的工作中會接觸到支付系統(tǒng)的一個或幾個板塊，但可能對上下游完整鏈路接觸的比較少。

所以今天就想從全鏈路視角來講述，一筆交易自消費者支付到結算給商戶的整體流程，通過一圖流的形式，讓大家能進一步了解“支付公司做了什么”、“經(jīng)過了哪些系統(tǒng)”、“各系統(tǒng)的職責是什么”等，從而讓諸位讀者可以對支付系統(tǒng)有一個相對全面的認識。

一、說明

首先，這里的支付鏈路指的是支付公司的支付鏈路，并不完全適用于電商平臺、基金銷售平臺等有支付場景的非支付公司。因為一般有支付場景的非支付公司，交易只是其系統(tǒng)鏈路的一部分，甚至是很小的一部分。

以電商平臺為例，除了要考慮用戶支付成功與否，還需要考慮庫存、物流、售后、發(fā)票等場景，每個場景都會衍生出一個系統(tǒng)，所以對這些平臺而言，僅供借鑒。

其次，不同的支付公司由于需求、體量、架構設計的不同，所以在系統(tǒng)規(guī)劃、系統(tǒng)職責上也各有不同，有的支付公司體量大、業(yè)務場景復雜，甚至愿意幫商戶承擔一部分的業(yè)務邏輯，則系統(tǒng)設計上更加復雜，也更注重系統(tǒng)之間的解耦和原子化能力。

相對的，有的支付公司體量一般，業(yè)務場景相對簡單，則可以從簡設計，成本優(yōu)先。

二、支付鏈路圖

請您靜下心瀏覽鏈路圖，跟著序號順序“走”一遍流程。

三、系統(tǒng)說明

下面介紹各個系統(tǒng)的作用和定位，同時也會擴充一下圖中沒有提到的系統(tǒng)：

1）支付網(wǎng)關

是與外部系統(tǒng)（商戶）發(fā)生直接對接的系統(tǒng)，本身承擔的業(yè)務邏輯很少甚至沒有，主要負責商戶請求參數(shù)的校驗、秘鑰的檢驗、加解密等。

2）業(yè)務系統(tǒng)

該系統(tǒng)承擔了絕大多數(shù)的業(yè)務邏輯，也是對商戶支付請求（“業(yè)務單”）處理的起點，會將商戶入?yún)⑦M行轉(zhuǎn)化、補充，以便于后續(xù)系統(tǒng)的處理。

同時商戶發(fā)起的支付請求（“業(yè)務單”）往往有很強的業(yè)務屬性，業(yè)務系統(tǒng)需要將業(yè)務單其剝離為更標準更原子化的“交易單”以送給下游的交易系統(tǒng)處理。

商戶對訂單信息、狀態(tài)的大量查詢請求往往也由該系統(tǒng)承接處理。

3）交易系統(tǒng)

是支付公司的核心系統(tǒng)，跟進并處理“交易單”的整個周期，包括把交易送到渠道系統(tǒng)，把扣款成功的交易通知賬務，將交易結果同步給結算系統(tǒng)等。

相當于支付中樞，控制一筆交易單與多個關聯(lián)系統(tǒng)進行交互。從鏈路圖中也可以看到，交易系統(tǒng)與多個其他系統(tǒng)發(fā)生了交互。

4）渠道系統(tǒng)

家喻戶曉的支付渠道，對接銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的相關接口，代付、代收、外部對賬，都離不開它。

除了打通兩聯(lián)渠道外，渠道系統(tǒng)還會承擔信息記錄（商戶報備信息、用戶綁卡信息等），渠道路由（智能選擇成本更低、性能更好的渠道）等職責。

5）賬務系統(tǒng)

真正管錢的“人”，支付公司的每個用戶（開立支付賬戶）、收單商戶、支付公司手續(xù)費賬戶等都會在賬務系統(tǒng)中有個賬號，這些賬號記錄了對應主體的賬戶的狀態(tài)、余額及變動情況，同時也進一步為后續(xù)的對賬提供了數(shù)據(jù)基礎。

6）會計系統(tǒng)

記錄會計分錄，其實每一筆“交易單”都會對應一筆會計分錄（借：XXX；貸：XXX），當支付場景、支付工具、收款賬戶、出款賬戶等要素確定時，這一筆會計分錄就已經(jīng)明確了。

當交易完成、賬務記賬完成后，則會計分錄成立，此時有上游系統(tǒng)通知給會計系統(tǒng)。

7）對賬系統(tǒng)

這里的對賬是指賬務變動流水與渠道交易流水的對賬，兩者互相比對，以判斷公司內(nèi)部有無漏記賬（長款）；渠道外部有無漏記賬（短款），從而確定支付公司的應收款和渠道未算手續(xù)費前的應付款是否相同，由此進一步對渠道流水計算手續(xù)費，得出支付公司的應付渠道手續(xù)費，以及渠道減去手續(xù)費后的應付款。

*支付公司的對賬非常復雜，除了有內(nèi)部系統(tǒng)和外部系統(tǒng)的信息流對賬，還有內(nèi)部系統(tǒng)與內(nèi)部系統(tǒng)的信息流對賬，以及內(nèi)部系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的資金流對賬。

8）商戶結算

是商戶能否拿到待結算款及拿到多少結算款的關鍵系統(tǒng)。會先對業(yè)務單和交易單進行比對，確保業(yè)務單和交易單狀態(tài)的一致性，隨后基于流水進行商戶手續(xù)費計算，于是得出應付款和因收款（應收款即商戶手續(xù)費，應付款即商戶可提現(xiàn)金額，如果商戶的結算模式是凈額結算，則商戶可提現(xiàn)金額會直接扣除手續(xù)費劃撥至支付公司手續(xù)費賬戶）。

此時，商戶賬戶余額從不可提現(xiàn)轉(zhuǎn)為可提現(xiàn)余額。最后視商戶要求，由系統(tǒng)自動發(fā)起提現(xiàn)或等待商戶自行提現(xiàn)至綁定的對公銀行賬戶。

9）資金運營

將支付公司的應收應付，與資金渠道的實收實付進行比較，處理資金流對賬、差異。

補充說明幾個在鏈路圖中沒有畫出的系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)一樣為支付鏈路的順利通暢起到了關鍵作業(yè)：

① 會員系統(tǒng)

C端個人在支付公司開立支付賬戶，B端商戶與支付公司簽立合約成為特約收單商戶，都需要提供各類實名信息（9要素、影像件、法人信息、營業(yè)執(zhí)照等等），這些信息被存放在會員系統(tǒng)，同時登錄密碼、支付密碼、賬戶狀態(tài)也是該系統(tǒng)的重要功能。

② 計費系統(tǒng)

記錄商戶、渠道的計費規(guī)則，支持多樣化的計費規(guī)則配置，如按筆、按金額、有無梯度優(yōu)惠等。每次清算需要計算費用時就得請求它幫忙。

③ 商戶配置系統(tǒng)

用來管理商戶的權限，比如可以使用哪些支付渠道、哪些支付工具等，同時商戶是D0結算還是D1結算，每次結算是否需要有留存資金等等，都是商戶配置系統(tǒng)的功能。

④ 賬單系統(tǒng)

基于交易數(shù)據(jù)，為商戶定期定時出具交易對賬文件或結算對賬文件，賬單字段可以支持大商戶定制，以符合商戶內(nèi)部的對賬訴求。

⑤ 運營平臺

后端有這么多的系統(tǒng)，對應就會有很多前端的操作平臺，以便運營人員處理異常情況或基于業(yè)務需要，由運營人工發(fā)起退款、代付等流程。

四、結語

圖片里的流程可以說是支付系統(tǒng)中最簡單的流程了，因為一方面沒有考慮收銀臺的情況（會進一步涉及賬戶聯(lián)登、支付工具選擇等問題）；另一方面沒有加入用戶退款、對賬不平等異常情況。屬于用最簡單的支付工具走最順利的流程，但這也是支付公司絕大部分交易的縮影。

正如我開頭所言，每個支付公司情況各不相同，所以大家對要完成同一件事情的處理順序、解決方法、參與系統(tǒng)也會大同小異。

所以，在此也僅能拋磚引玉，讀者您可以結合公司的實際業(yè)務，系統(tǒng)框架及本文提供鏈路圖來綜合理解、思考。畢竟對支付公司來說，不管系統(tǒng)如何設計，“收單”、“清算”、“結算”、“對賬”等都是其不變的職責。

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