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基于發(fā)票數(shù)據(jù)的發(fā)票貸，是金融機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)推出的金融產(chǎn)品之一，結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)票情況，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)小微企業(yè)的還款能力進(jìn)行一定評(píng)估。那么，金融機(jī)構(gòu)是如何獲取并應(yīng)用發(fā)票數(shù)據(jù)的？一起來看看本文的解讀。

在金稅四期工程的推動(dòng)下，電子發(fā)票的普及程度不斷深入到各行各業(yè)，發(fā)票數(shù)據(jù)能夠真實(shí)反映小微企業(yè)的收入波動(dòng)情況及經(jīng)營現(xiàn)金流情況，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)票情況對(duì)小微企業(yè)的還款能力進(jìn)行充分評(píng)估，因此基于發(fā)票數(shù)據(jù)的發(fā)票貸也是目前市場中金融機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)主要提供的金融產(chǎn)品。

一、金融機(jī)構(gòu)獲取發(fā)票數(shù)據(jù)的方式

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)獲取發(fā)票數(shù)據(jù)的方式主要是通過API對(duì)接、銀稅互動(dòng)、RPA三種方式。

1. API對(duì)接方式

目前國內(nèi)百望和航信等稅務(wù)數(shù)據(jù)服務(wù)方掌握小微企業(yè)線上發(fā)票開具的信息。小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)從百望或航信獲取發(fā)票信息后，按照金融機(jī)構(gòu)要求將信息進(jìn)行加工處理后通過API的方式與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接。通過這種方式金融機(jī)構(gòu)可直接獲取到所要求的字段信息，無須另行加工處理。

但是這種方式在數(shù)據(jù)處理和傳輸過程中存在數(shù)據(jù)造假的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也只能獲取加工后匯總數(shù)據(jù)，無法獲得全量原始數(shù)據(jù)。

2. 銀稅互動(dòng)方式

銀稅互動(dòng)方式是金融機(jī)構(gòu)直接與稅務(wù)局進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，金融機(jī)構(gòu)可以從稅務(wù)局獲取到小微企業(yè)最原始的數(shù)據(jù)，該方式的優(yōu)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)可以直接獲得稅務(wù)局原始數(shù)據(jù)，保證了數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性。

但另一方面，該方式需要金融機(jī)構(gòu)逐一對(duì)接各地區(qū)稅務(wù)局，獲取的數(shù)據(jù)也受地域限制。該模式下如果金融機(jī)構(gòu)獲取全國范圍內(nèi)的稅票數(shù)據(jù)成本極高。

3. RPA模式

RPA模式是金融機(jī)構(gòu)使用客戶電子稅務(wù)局賬號(hào)密碼登錄電子稅務(wù)局，在客戶授權(quán)的情況下系統(tǒng)模擬客戶行為下載稅務(wù)和發(fā)票數(shù)據(jù)，該模式下既可以直接獲取客戶在稅務(wù)系統(tǒng)內(nèi)完整真實(shí)的稅務(wù)數(shù)據(jù)，也不受地域限制。RPA模式是目前小微發(fā)票貸市場中金融機(jī)構(gòu)最主要的發(fā)票數(shù)據(jù)獲取模式。

二、從發(fā)票中獲取的基本數(shù)據(jù)信息

以上述發(fā)票為例，金融機(jī)構(gòu)可以從發(fā)票中獲取到以下信息：

1. 購買方和銷售方基本信息，包括名稱、納稅識(shí)別號(hào)、地址、電話、開戶行及賬號(hào)。通過購買方和銷售方的基本信息，金融機(jī)構(gòu)可判斷本筆交易的真實(shí)性，同時(shí)掌握交易上下游購銷信息。
2. 發(fā)票基本信息，包括發(fā)票代碼、開票時(shí)間、發(fā)票號(hào)碼。通過發(fā)票基本信息，金融機(jī)構(gòu)可掌握企業(yè)銷售的時(shí)間點(diǎn)，驗(yàn)證發(fā)票的真?zhèn)巍?/li>
3. 交易基本信息，包括項(xiàng)目名稱、規(guī)格型號(hào)、單位、數(shù)量、單價(jià)、金額、稅率、稅額。通過交易基本信息，金融機(jī)構(gòu)可掌握企業(yè)的銷售商品信息、交易金額以及納稅情況。
4. 交易狀態(tài)，發(fā)票的交易狀態(tài)包括正常、作廢、紅沖、失控等，其中除正常狀態(tài)外，其他三類均未非正常開票，如果非正常開票數(shù)量過多，則金融機(jī)構(gòu)可據(jù)此判斷是否涉及虛開發(fā)票等情況。
5. 其他信息。通過備注方式備注的其他發(fā)票信息。

三、從發(fā)票基本數(shù)據(jù)信息加工的衍生變量

圍繞上訴發(fā)票的基本信息，金融機(jī)構(gòu)可以通過API對(duì)接、銀稅互動(dòng)或RPA的方式獲取客戶過去一年（或更長）的發(fā)票信息，加工除以下類別的衍生變量。

1. 衡量企業(yè)經(jīng)營收入變量。如開票企業(yè)近12個(gè)月銷售總收入、近3個(gè)月銷售收入占比、近半年開票金額環(huán)比等。
2. 衡量企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性變量。如開票企業(yè)連續(xù)開票月份、過去12個(gè)月低收入開票月份數(shù)、當(dāng)前連續(xù)無開票天數(shù)。
3. 衡量企業(yè)上下游客戶變量。如發(fā)票下游企業(yè)所處行業(yè)是否高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶交易金額占比等
4. 衡量企業(yè)開票行為是否正常變量。近12個(gè)月紅廢票占比等、開票金額與平均開票金額偏離度過大發(fā)票數(shù)量占比等。

四、根據(jù)衍生變量部署發(fā)票風(fēng)險(xiǎn)策略

圍繞衍生變量及開票企業(yè)所處行業(yè)平均情況，可進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)策略部署，如：

同時(shí)，應(yīng)用發(fā)票數(shù)據(jù)時(shí)，可結(jié)合企業(yè)的評(píng)級(jí)情況、所在行業(yè)情況進(jìn)行差異化設(shè)定策略，如針對(duì)高評(píng)級(jí)客戶，可差異化適當(dāng)放松銷售收入、上下游客戶等方面標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)低評(píng)級(jí)客戶，在衡量企業(yè)收入、經(jīng)營穩(wěn)定性等發(fā)票維度可制定相對(duì)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而提高策略的精準(zhǔn)度。如某機(jī)構(gòu)發(fā)票貸產(chǎn)品圍繞發(fā)票數(shù)據(jù)結(jié)合客戶評(píng)級(jí)情況部署了。

以下策略：

當(dāng)然，發(fā)票數(shù)據(jù)僅僅可作為衡量企業(yè)經(jīng)營情況的一方面，在制定完整的小微風(fēng)險(xiǎn)策略時(shí)，除了發(fā)票相關(guān)策略，還要結(jié)合征信數(shù)據(jù)、多頭數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)等維度部署完整的風(fēng)險(xiǎn)策略。同時(shí)要定期對(duì)策略的有效性進(jìn)行驗(yàn)證實(shí)時(shí)調(diào)整，才會(huì)不斷提高發(fā)票數(shù)據(jù)的實(shí)用程度。