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前一陣子在某APP上收到一個崗位推送，發(fā)現(xiàn)是小紅書的支付產(chǎn)品經(jīng)理崗。仔細一看，HR近7日回復60+次！可見“大廠光環(huán)”加上“環(huán)境現(xiàn)狀”，該崗位早已是龍虎必爭之地。于是我也對該崗位做了一番分析，簡單整理了一些內(nèi)容，希望能對讀者有所幫助，如果您正好在面試該崗位，希望能在一定程度上提高您的面試成功率。

該崗位要求截圖如下：

一、產(chǎn)品體驗&職責解讀

“理解JD”和“產(chǎn)品體驗”往往是面試前的有力準備。

工作職責原文：

1、負責公司支付交易和收銀產(chǎn)品體系建設，完善現(xiàn)有支付路徑，為業(yè)務場景提供高效的支付體驗；

2、與清結算、資金賬戶產(chǎn)品配合，完善平臺現(xiàn)有支付/結算/資金類產(chǎn)品工具；

3、負責支付逆鏈路產(chǎn)品建設，確保支付訂單逆向的高效性和準確性；

4、負責未來支付場景拓展和有效支付工具補齊

從中我提煉出了幾個關鍵詞：

• “收銀產(chǎn)品”、“支付路徑”
• “清結算”、“資金賬戶”
• “逆鏈路”
• “未來場景”、“工具補齊”

知己知彼百戰(zhàn)不殆。

要了解這些關鍵詞的具體指代，還需要體驗小紅書的電商購物流程，從而可以進一步發(fā)現(xiàn)：

1. 有購物車模式，意味著支持合單支付；
2. 商品來源基本是外部供應商，所以小紅書平臺采用商家入駐模式（非自營）；
3. 支持優(yōu)惠券，可在訂單頁面選擇優(yōu)惠券；
4. 支持的支付渠道有微信、支付寶、蘋果等。

兩者結合，逐一來看（下文均以微信支付為例）：

1.“收銀產(chǎn)品”，粗看是微信、支付寶、蘋果為首的三大支付通道，具體使用的是“微信APP支付”，且因為有合單支付的場景，所以準確的說是“微信合單APP支付”。其次，由于小紅書（后續(xù)稱“平臺”）采用商家入駐模式，需要注意規(guī)避“二清”問題（補充：二清是指由無資質(zhì)的主體將資金收入己方賬戶后二次清算給供應商，是命令禁止行為，電商行業(yè)需要尤為注意）。

所以對平臺分傭以外的商戶應收款應由支付機構直接結算給供應商（即入駐商家），好在微信早給出了“標準答案”——電商收付通，平臺應以服務商角色在微信開戶并開通“電商收付通”功能，入駐商家通過平臺對接的微信開戶接口，間接向微信請求開立收單商戶，并與平臺服務商綁定關系，從而完成交易的前提——開戶與關系綁定。

電商收付通的特點在于：用戶的支付款會先凍結于供應商賬戶內(nèi)，當平臺完成清算發(fā)起分賬抽傭后，供應商賬戶內(nèi)的資金方才解凍，從而確保了用戶資金的安全，也確保供應商提現(xiàn)的資金直接從其微信賬戶內(nèi)出款。

“支付路徑”上，小紅書先完成內(nèi)部系統(tǒng)的業(yè)務處理和落單，再基于用戶選擇的支付渠道，請求微信支付接口，用戶在微信側輸入支付密碼完成支付，并跳轉(zhuǎn)回小紅書，完成本次交易。

小紅書與微信的交互鏈路可以參考如下微信官圖，鏈路已經(jīng)非常具體，就不再展開。

綜上，是對收銀產(chǎn)品、支付路徑的解讀（服務商微信合單支付文檔鏈接：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3_partner/open/pay/chapter2_9_3.shtml）

2.從電商平臺（小紅書）的角度來看，“清結算”環(huán)節(jié)需要明確：

• 支付渠道應付款；
• 支付渠道應收款（渠道手續(xù)費）；
• 平臺應收款（平臺分傭）；
• 供應商應收款；
• 基于業(yè)務場景需要的其他情況

由于電商行業(yè)的特殊性，往往供應商的應收款會在用戶確認付款后或達到一定天數(shù)后結算給供應商，導致這些交易并不是D日完成后，D1就能全部清算出來的，所以對平臺來說首要處理的是支付渠道的交易對賬；將D日的平臺交易明細基于支付渠道過濾，篩選出走微信支付的訂單與微信的交易對賬文件進行核對（微信賬單文檔鏈接：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3_partner/apis/chapter7_9_3.shtml）。

核對時可以采用雙邊核對，即“我有你也有，我沒你也沒”，避免出現(xiàn)平臺無渠道有的極端情況。

對賬完成且無差異后，平臺確認完了兩件事：

1. 平臺D日微信渠道的交易總額（支付渠道應付款）
2. 平臺D日微信渠道的交易手續(xù)費（支付渠道應收款）

其中手續(xù)費也會有兩種情況：情況1.平臺承擔交易手續(xù)費，此時微信會為平臺開通手續(xù)費賬戶用于?？顚９埽磺闆r2.供應商承擔交易手續(xù)費，由微信直接和供應商清算。如果是情況2，則平臺在清結算環(huán)節(jié)可以不考慮手續(xù)費的問題。后續(xù)，等到用戶確認收貨或者到指定天數(shù)后，平臺則需要開始處理平臺分傭（平臺應收款）和分賬解凍（供應商應收款）事宜了——因為分傭規(guī)則未必是一個按百分比按金額的固定值，可能每個商戶各不相同，且有梯度獎勵機制，所以當用戶確認收款時，平臺調(diào)取該商戶的分傭規(guī)則，計算分傭金額，請求微信分賬解凍，最終完成平臺微信賬戶的加賬和供應商微信賬戶的余額清算和解凍。

由此，平臺應收款和供應商應收款也得以明確。

但對平臺而言，清結算的流程并未結束，完成分傭計算后平臺多了一筆“應收款”，需要通知會計系統(tǒng)記賬，后續(xù)微信資金結算時，需要對實體資金對賬，完成后需再次通知會計系統(tǒng)記為“實收款”。

想要完成上述節(jié)點，需要交易系統(tǒng)、對賬系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等多個系統(tǒng)通力合作。比如：交易系統(tǒng)記錄原始訂單提供對賬依據(jù)；對賬系統(tǒng)基于原始訂單和渠道交易對賬文件進行核對；清算系統(tǒng)計算商戶分傭等。

“資金賬戶”個人理解可能指代的是小紅書營銷賬戶，從訂單頁面發(fā)現(xiàn)：用戶可以選擇小紅書提供的優(yōu)惠券，該券的抵扣優(yōu)先于支付渠道的營銷抵扣（如微信代金券），所以平臺側應有一個營銷賬戶和營銷系統(tǒng)，營銷系統(tǒng)基于一定的業(yè)務規(guī)則給指定用戶發(fā)放優(yōu)惠券并扣除營銷賬戶內(nèi)的對應金額，并管控優(yōu)惠券的過期回收與核銷。同時，由于是平臺自身的營銷出款，所以會引出另一個問題，即用戶支付金額小于供應商商品價格（微信結算款 = 商品標價-平臺分傭-平臺營銷補貼），并且每個商戶的營銷補貼的情況可能會相對復雜。比如對X、Y兩家供應商的兩個商品x、y進行合單支付，兩個商品均3元，訂單總額為6元，此時可用新人券5元，用戶實付1原。所以平臺需要計算出，給每個供應商分別補貼多少錢。營銷補貼對公司來說是一筆成本，并且影響了一筆交易的付款信息和結算信息，所以對交易鏈路、清結算鏈路、對賬都有影響，在系統(tǒng)設計時需要做好關聯(lián)關系。

3.“逆鏈路”最常見的場景是用戶退貨退款，進而會有幾個情況：

• 部分退款或全額退款；
• 商戶結算前退款或商戶結算后退款。

部分退款、全額退款可以說是退款的基本能力了，不進一步展開。但結算前退款和結算后退款，需要注意的點為：

• 結算前退款，由于用戶支付的資此時金還在微信賬戶里凍著，所以一般不會失敗。但結算后退款，則可能出現(xiàn)退款失敗的情況，比如商戶的歷史訂單全部完成結算且無新的交易訂單，此時歷史的某筆訂單需要退款，就會導致微信側賬戶余額不足導致退款失敗。此時，一種辦法是失敗掛起并報警，進入人工流程；另一種辦法是平臺墊資退款，這種方案更加高效可靠，但對系統(tǒng)而言會多出一種訂單類型，需要在前面的對賬、清結算、會計流程中加入對這種訂單的系統(tǒng)處理流程。
• 最長退款時間，比如超過180天就不支持從平臺退款，而需要消費者和供應商線下協(xié)商退款；

4.“未來場景”是希望產(chǎn)品經(jīng)理在設計支付能力考慮到通用性，方便未來新增支付場景時的快速接入；“工具補齊”，參考到目前市場上常見的支付工具，小紅書后續(xù)可能會增加銀聯(lián)的云閃付、數(shù)字人民幣或者小紅書收購支付牌照自己打造支付品牌（類似抖音、美團）。

二、結語

綜上，個人認為與該崗位契合度最高的是：

• 電商平臺的支付產(chǎn)品經(jīng)理，比如京東、淘寶平臺的支付產(chǎn)品，原因不用多說，和小紅書該HC的場景十分相似；
• 支付公司的業(yè)務產(chǎn)品經(jīng)理或收單交易產(chǎn)品經(jīng)理，因為支付公司往往會有一條電商業(yè)務線，所以對電商的業(yè)務模式、資金清結算情況會相對了解。

當然，如果讀者有類似的項目經(jīng)歷或豐富的支付知識積累也請相信自己，積極嘗試。

除了上述提到的內(nèi)容，整個流程中還有很多需要考慮的場景和異常情況，比如：為商戶提供的交易對賬單和結算對賬單；用戶退款時商戶資金不足；分賬退回時資金不足等情況，都需要支付產(chǎn)品經(jīng)理考慮并處理。如果您有這方面的工作經(jīng)驗、項目經(jīng)驗，都將會是面試中的利器。

以上是本人基于支付行業(yè)及電商行業(yè)的經(jīng)驗，反推出的產(chǎn)品分析和解析，未必能和該崗位的實際情況保持絕對一致，僅供讀者參考、了解。最后，非常感謝您能看到此處，如果本文或多或少對您有所受益，還請點贊、收藏，這將是我繼續(xù)更新的動力。