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與其他行業(yè)稍顯不同的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，中國(guó)的金融科技發(fā)展與全球的金融科技發(fā)展互相學(xué)習(xí)、互相借鑒。2018年國(guó)內(nèi)金融科技發(fā)展一方面大放異彩滿樓花，一方面風(fēng)氣云涌雞毛灑。

隨著2018年的結(jié)束與2019年的開篇，國(guó)內(nèi)關(guān)于2019年金融科技的文章較多，但鮮聽到國(guó)外從業(yè)者的聲音。因此特翻譯了一篇國(guó)外關(guān)于2019年金融科技趨勢(shì)的文章供大家學(xué)習(xí)參考。

我每天都在使用我的銀行APP，我希望有一天我可以用意念在我的賬戶間轉(zhuǎn)賬。雖然這看起來是一個(gè)遙遠(yuǎn)的未來，但我們現(xiàn)在已有的技術(shù)，至少讓我們每次去購(gòu)物時(shí)不必帶著銀行卡和錢包。

你將在這篇文章中學(xué)到：當(dāng)前金融科技趨勢(shì)概述、支付的顛覆性創(chuàng)、平臺(tái)即服務(wù)、區(qū)塊鏈運(yùn)動(dòng)、數(shù)字助理、全自動(dòng)化、金融科技孵化器、數(shù)字銀行、商業(yè)聯(lián)盟、先進(jìn)的信用模式、網(wǎng)絡(luò)安全。

前言 當(dāng)前金融科技趨勢(shì)概述

我們對(duì)金融行業(yè)的未來趨勢(shì)進(jìn)行了研究。希望一年后，這些趨勢(shì)能繼續(xù)存在，繼續(xù)鼓勵(lì)我們?cè)诮鉀Q錢的問題上做得更好。

首先，讓我們回顧一下過去12個(gè)月中金融科技行業(yè)中出現(xiàn)的創(chuàng)新。

（1）區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈這一顛覆性的創(chuàng)新，成為提高交易透明度、縮短金融交易時(shí)間的主流變化。

2015年第一季度到2018第三季度全球數(shù)字錢包用戶數(shù)量。

數(shù)據(jù)來源： statista.com

（2）下一代銀行。2018年標(biāo)志著數(shù)字金融中介的出現(xiàn)。

（3）移動(dòng)應(yīng)用。通過引入面向用戶的金融應(yīng)用程序，金融科技征服了移動(dòng)領(lǐng)域。

（4）網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)安全的主導(dǎo)趨勢(shì)是開發(fā)復(fù)雜的安全系統(tǒng)以防止網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露。

（5）聊天機(jī)器人。銀行和法律金融機(jī)構(gòu)已對(duì)聊天機(jī)器人表示出極大關(guān)注，他們已將虛擬助手集成到他們的應(yīng)用中。

（6）亞洲金融科技市場(chǎng)。今年，新的亞洲金融巨頭為金融科技行業(yè)提供了突破性的解決方案。

（7）大數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)銀行與金融科技公司之間強(qiáng)有力的合作促成了新的大數(shù)據(jù)運(yùn)用形式，如個(gè)性化財(cái)務(wù)和高階數(shù)據(jù)分析。

（8）ICO。許多初創(chuàng)公司想通過基于區(qū)塊鏈的籌款活動(dòng)進(jìn)入金融業(yè)，這成為一個(gè)重要的趨勢(shì)。

逐月ICO募集額。數(shù)據(jù)來源：icodashboard.io

部分上述提到的趨勢(shì)已經(jīng)在2018年出現(xiàn)顯著變化，這種變化在未來幾年依然存在。現(xiàn)在讓我們來看看金融服務(wù)領(lǐng)域最熱門的技術(shù)趨勢(shì)，這些趨勢(shì)可能會(huì)在新的一年里改變您的金融科技業(yè)務(wù)。

一、支付方面的顛覆性創(chuàng)新

數(shù)字錢包和非接觸式支付工具已成為當(dāng)今主流，紙幣已讓位于創(chuàng)新的支付方式。由于加密貨幣的快速增長(zhǎng)，其已成為支付系統(tǒng)變化的主要驅(qū)動(dòng)力。預(yù)計(jì)2019年加密貨幣將改變我們對(duì)數(shù)字交易的看法。

這些變化影響了金融交易的方方面面：

• 收付款
• 基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)
• 高端支付服務(wù)
• 非傳統(tǒng)的用戶體驗(yàn)
• 金融科技行業(yè)全新的合作形式

在支付中使用加密貨幣和代幣的最大優(yōu)點(diǎn)在于遠(yuǎn)離了傳統(tǒng)銀行和其一成不變的監(jiān)管法律法規(guī)。個(gè)人和公司喜歡采用更具人性化的方式管理資金。由于支付顛覆性創(chuàng)新，這種人性化管理的方式已成為現(xiàn)實(shí)。而且，這一趨勢(shì)得到了歐盟政府的支持。

2015年通過的歐盟支付服務(wù)條例表明，允許公司使用外部支付服務(wù)提供商，以作為銀行機(jī)構(gòu)的替代方案。

二、平臺(tái)即服務(wù)

2019年金融科技預(yù)測(cè)之一就是超越云的PaaS（平臺(tái)即服務(wù)）解決方案的推動(dòng)。

基于云計(jì)算技術(shù)，陳舊而優(yōu)秀的PaaS使公司可以擴(kuò)展現(xiàn)成的解決方案并添加定制開發(fā)以滿足其業(yè)務(wù)需求。傳統(tǒng)PaaS非常適合金融科技行業(yè)，因?yàn)橥ㄟ^服務(wù)商負(fù)責(zé)配置和維護(hù)應(yīng)用程序，可以節(jié)省開發(fā)人員在寫代碼上的時(shí)間。

如今，為團(tuán)隊(duì)協(xié)作提供解決方案，簡(jiǎn)化部署工具，配置服務(wù)和資源管理，PaaS供應(yīng)商分擔(dān)了更多的職能。隨著這些核心業(yè)務(wù)交由PaaS提供商，金融領(lǐng)域的其他業(yè)務(wù)也將被“PaaS”化，如預(yù)算計(jì)劃、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、支付處理、賬單以及客戶服務(wù)。

2013-2019公有云收入額比較。數(shù)據(jù)來源： statista.com

在金融科技中使用PaaS的主要好處：

• 快速產(chǎn)品發(fā)布
• 后付費(fèi)服務(wù)
• 環(huán)境的適應(yīng)性
• 敏捷方法
• 標(biāo)準(zhǔn)化的中間件和數(shù)據(jù)庫管理

今年，JustCoded發(fā)布了一個(gè)名為L(zhǎng)enderKit的房地產(chǎn)眾籌PaaS的alpha版本。我們?cè)谥暗奈恼轮袑?duì)此進(jìn)行了闡述，并計(jì)劃在2019年繼續(xù)升級(jí)迭代，為初創(chuàng)公司和投資組織提供更快、更可靠的解決方案。

三、區(qū)塊鏈運(yùn)動(dòng)

區(qū)塊鏈技術(shù)繼續(xù)使金融世界變得更完善。隨著越來越多的亞洲公司專注于加密貨幣，區(qū)塊鏈的潛力每天都在增加。受制于法律法規(guī)，該領(lǐng)域的許多創(chuàng)新還需等待合適的時(shí)機(jī)。千禧一代喜歡虛擬貨幣概念，且占據(jù)了大部分加密貨幣所有者，如下圖所示。這表明年輕人愿意支持具有前瞻性的初創(chuàng)公司和ICO。

加密貨幣擁有量。數(shù)據(jù)來源：statista.com

許多銀行和其他金融中間商考慮在其生態(tài)系統(tǒng)中實(shí)施加密技術(shù)，以促進(jìn)支付、匯款、貸款、投資等。加密市場(chǎng)正在飆升，它可能會(huì)在不久的將來改變金融科技行業(yè)的形態(tài)。

四、數(shù)字助理

先進(jìn)的人工智能語音技術(shù)將機(jī)器人技術(shù)提升到了一個(gè)新的高度。虛擬助理已經(jīng)取代銀行呼叫中心的人員，他們應(yīng)用于響應(yīng)客戶對(duì)貸款的詢問，計(jì)算儲(chǔ)蓄賬戶未來收益，提供費(fèi)用信息，協(xié)助非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)等。你一定聽說過Google Assitant對(duì)吧？這項(xiàng)語音技術(shù)正在不斷迭代并變得更加復(fù)雜。

將聊天機(jī)器人集成到客戶服務(wù)系統(tǒng)中是為了提高客戶的忠誠(chéng)度，縮短處理時(shí)間并降低管理成本。 美國(guó)銀行已將聊天機(jī)器人集成到了他們的Erica助手中，這有助于查詢交易、發(fā)送和接收資金、鎖定和解鎖您的借記卡等等。此外，機(jī)器人可用于AML / KYC審核，用來明確客戶的身份，防止欺詐。在金融服務(wù)中使用虛擬助手的實(shí)踐表明，智能功能可以完成更復(fù)雜的任務(wù)，如信用評(píng)分、制定預(yù)算計(jì)劃、個(gè)人資金管理、投資建議等。

機(jī)器人在有爭(zhēng)議的銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，在精通技術(shù)的客戶中越來越受歡迎。

五、全自動(dòng)化

金融科技行業(yè)的最新趨勢(shì)之一是關(guān)鍵金融流程的全自動(dòng)化。

智能自動(dòng)化帶來的不僅僅是成本節(jié)約。數(shù)據(jù)來源：capgemini.com

根據(jù)Capgemini報(bào)告，“智能自動(dòng)化”是人工智能、機(jī)器人技術(shù)和金融業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化不斷創(chuàng)新的組合。據(jù)該公司的調(diào)查顯示，自動(dòng)化元素在金融生態(tài)系統(tǒng)中的實(shí)施會(huì)帶來許多好處：

• 高回報(bào)
• 增強(qiáng)交叉銷售
• 更快的產(chǎn)品和服務(wù)交付
• 提高客戶滿意度
• 長(zhǎng)短期財(cái)務(wù)健康狀況均更好

盡管自動(dòng)化具有明顯的優(yōu)勢(shì)，但很少有金融科技公司在其商務(wù)活動(dòng)中采用自動(dòng)化。限制因素是：

• 難以制定全面的商業(yè)案例
• 最高管理層表示不愿意使金融系統(tǒng)自動(dòng)化
• 缺乏經(jīng)驗(yàn)豐富的專家和資源來部署自動(dòng)化
• 缺乏AI和ML（機(jī)器學(xué)習(xí)）運(yùn)行所需的大數(shù)據(jù)量

因此，以上限制因素阻礙了許多公司遵循這一趨勢(shì)，也就并沒有那么多公司準(zhǔn)備將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到為以自動(dòng)化為基礎(chǔ)。

六、金融科技孵化器

創(chuàng)業(yè)孵化器和加速器在2019年前沿金融科技趨勢(shì)中占據(jù)了一席之地。

隨著Startupbootcamp、Barclays Accelerator、FinLab等其他網(wǎng)絡(luò)的建立，全球各地的愛好者和創(chuàng)作者都有機(jī)會(huì)開啟他們的商業(yè)創(chuàng)意。

創(chuàng)業(yè)樞紐和加速器的最大優(yōu)點(diǎn)是：

它們?yōu)樵缙诠咎峁┛焖賳?dòng)所需的一切：種子資本、辦公場(chǎng)所、公共設(shè)施、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)以及專家建議等。

通常，金融科技評(píng)委會(huì)評(píng)估該公司的商業(yè)目標(biāo)，并選擇符合所有條件的創(chuàng)業(yè)公司加入到該項(xiàng)目。創(chuàng)業(yè)公司創(chuàng)始人有機(jī)會(huì)在項(xiàng)目參與期間擴(kuò)展他們的人脈網(wǎng)絡(luò)，從特定人群獲得反饋，執(zhí)行發(fā)布前測(cè)試，參加展覽、會(huì)議以及相關(guān)活動(dòng)。

金融科技孵化器涵蓋廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域：移動(dòng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、高級(jí)分析、AR和VR、區(qū)塊鏈和加密貨幣。

七、數(shù)字銀行

新一代虛擬銀行機(jī)構(gòu)在過去幾年中對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。與商業(yè)機(jī)構(gòu)不同，會(huì)話式銀行（虛擬銀行）僅在數(shù)字領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)，沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。

提供純數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的公司：

• Starling Bank – 一個(gè)用于管理活期資金賬戶，監(jiān)控消費(fèi)習(xí)慣，跟蹤儲(chǔ)蓄的應(yīng)用程序。
• Curve – 一個(gè)將所有卡綁定成一個(gè)萬事達(dá)卡的工具，旨在實(shí)現(xiàn)更好的資金管理。
• Loot – 數(shù)字活期賬戶和銀行卡的組合，具有制定財(cái)務(wù)目標(biāo)，計(jì)劃預(yù)算，在國(guó)外進(jìn)行金融交易，開展貨幣交易的列功能。
• Revolut -個(gè)性化的銀行賬戶，一個(gè)用于預(yù)算，監(jiān)控儲(chǔ)蓄和控制支出的嵌入式工具。

為什么數(shù)字銀行吸引了越來越多的客戶呢？數(shù)字銀行提供了更多便利性，使用個(gè)性化方法，并以極快的速度提供產(chǎn)品和服務(wù)。

八、商業(yè)聯(lián)盟

金融科技趨勢(shì)的新浪潮是關(guān)于智能合作。

過去傳統(tǒng)銀行和金融科技創(chuàng)業(yè)公司競(jìng)爭(zhēng)客戶，而現(xiàn)在他們正在建立合作伙伴關(guān)系。

Mastercard 的Start Path是一個(gè)全球項(xiàng)目，面向來自世界各地的金融科技創(chuàng)業(yè)公司，幫助這些創(chuàng)新者啟動(dòng)他們的項(xiàng)目。

萬事達(dá)卡為初創(chuàng)公司提供對(duì)其生態(tài)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的訪問。該計(jì)劃包括兩部分：半年在線合作伙伴關(guān)系和在不同地點(diǎn)工作2周。

Start Path向銀行、生物識(shí)別、可穿戴設(shè)備、人工智能、安全和物流領(lǐng)域的創(chuàng)意開放。

另一個(gè)案例研究是加拿大銀行ATB Financial，它在兩年前使用區(qū)塊鏈技術(shù)與Ripple和ReiseBank AG合作進(jìn)行大額國(guó)際支付。結(jié)果，過去需要幾個(gè)工作日的才能完成的交易在現(xiàn)在幾秒鐘內(nèi)就完成了。

現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行與金融科技公司之間新形式關(guān)系，在創(chuàng)建統(tǒng)一的文化商業(yè)社會(huì)、提供最佳客戶體驗(yàn)、克服挑戰(zhàn)和增強(qiáng)安全性方面取得了不俗的成果。

九、先進(jìn)的信用模式

現(xiàn)有企業(yè)過去常常使用基本的社會(huì)人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來定義潛在借款人的信用評(píng)級(jí)。因此評(píng)級(jí)結(jié)果具有很高的錯(cuò)誤率，并會(huì)影響整個(gè)貸款組合的信用風(fēng)險(xiǎn)。

正如普華永道所述，隨著金融科技公司越來越多的使用替代信貸決策模型（ACD），信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的效率呈指數(shù)增長(zhǎng)。

ACD模型基于附加信息資源的使用，例如：

• 社交媒體數(shù)據(jù)：用于創(chuàng)建更清晰的客戶畫像并確定其行為模式;
• 位置和交易記錄：有助于定義客戶的購(gòu)買習(xí)慣;
• 個(gè)人文件訪問：提供更多有關(guān)客戶偏好和意向信息;
• 機(jī)器學(xué)習(xí)：用于改善現(xiàn)有的信用模型。

機(jī)器學(xué)習(xí)加上先進(jìn)的數(shù)據(jù)，將使信用模型更加復(fù)雜和相關(guān)，可擴(kuò)大信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入，并降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

十、網(wǎng)絡(luò)安全

金融服務(wù)趨勢(shì)的最后一個(gè)趨勢(shì)是網(wǎng)絡(luò)安全備受關(guān)注。盡管金融科技為金融玩家提供了更多機(jī)會(huì)，但也使他們更容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊。

與安全有關(guān)的主要問題是：

• 數(shù)據(jù)篡改
• 金融記錄的丟失和被盜
• 侵入個(gè)人賬戶和個(gè)人資料
• 惡意軟件入侵
• CDD和AML檢查不充分
• 濫用云環(huán)境

生物識(shí)別技術(shù)被認(rèn)為可以更高效地解決部分安全和隱私問題。一方面，生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展為反欺詐和洗錢做出了重大貢獻(xiàn)。另一方面，用戶認(rèn)為，基于虹膜和指尖掃描的即時(shí)認(rèn)證更有效，因?yàn)樗槐赜洃洀?fù)雜的憑證。

在涉及網(wǎng)絡(luò)安全時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)也是一個(gè)很好的解決方案。金融科技公司如何從區(qū)塊鏈中受益呢？區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分散的系統(tǒng)，在分布式數(shù)據(jù)庫中記錄了無數(shù)的交易。由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和性質(zhì)，存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)不能篡改。每個(gè)塊都以哈希值的形式呈現(xiàn)前一個(gè)元素的描述。所有塊都被編譯成鏈，因此交易屬性不能偽造。

實(shí)施緊急措施并利用生物識(shí)別和區(qū)塊鏈等數(shù)據(jù)保護(hù)方面的最新技術(shù)，將有助于金融科技公司在網(wǎng)絡(luò)安全方面取得更好的成效。

總結(jié)

現(xiàn)在你已經(jīng)意識(shí)到2019年的金融科技趨勢(shì)將很快改變行業(yè)形態(tài)。

如果你正在考慮如何調(diào)整公司戰(zhàn)略，請(qǐng)關(guān)注以下內(nèi)容：

• 考慮改變你的業(yè)務(wù)模式以滿足數(shù)字化的不斷變化
• 利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)來降低運(yùn)營(yíng)成本
• 應(yīng)用機(jī)器人技術(shù)來更快地響應(yīng)客戶需求
• 以客戶為導(dǎo)向，提供全渠道服務(wù)
• 把焦點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)安全上
• 確保你的團(tuán)隊(duì)具備滿足當(dāng)下需求的專業(yè)水平

原文：The future of finance: 10 FinTech trends for 2019 you need to know

#專欄作家#

游俠兒，微信公眾號(hào)：游俠兒，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深互金產(chǎn)品，業(yè)務(wù)專長(zhǎng)于理財(cái)與風(fēng)控，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)，熱愛閱讀健身航拍。

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