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編輯導(dǎo)語(yǔ)：隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的產(chǎn)生，支付衍生了各種而樣的方式。那它對(duì)普通企業(yè)的資金流有什么影響呢？本文以超市為例，為大家詳細(xì)地介紹各種場(chǎng)景下企業(yè)的資金流向。感興趣的朋友一起來(lái)看看吧。

一、前言

支付是一切交易的基礎(chǔ)。

企業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的基本單元，促成交易是其生存的基本保證。

近年來(lái)隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展，對(duì)普通企業(yè)的資金流有什么影響呢？

我們以大家最熟悉的超市舉例，介紹各種場(chǎng)景下企業(yè)的資金流向。

經(jīng)過(guò)多年的奮斗，作者老丁終于躺平開(kāi)了一家超市，取名“便民超市”。

下面我們看看，隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，會(huì)給這家小小的“便民超市”帶來(lái)哪些改變？

線下的自營(yíng)超市老丁的超市開(kāi)張后生意很好，慢慢的老丁發(fā)現(xiàn)，到店里來(lái)的年輕人經(jīng)常會(huì)要求使用微信或者支付寶支付，而不是傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。

為了更好的滿足顧客，老丁開(kāi)通了微信的收單商戶號(hào)，那顧客通過(guò)微信支付的錢(qián)是怎么到老丁手里的呢？

用戶微信錢(qián)包（余額）支付時(shí)：

1. 用戶將銀行卡的余額充值進(jìn)入微信錢(qián)包；
2. 用戶使用微信錢(qián)包余額支付；
3. 微信將用戶支付的錢(qián)結(jié)算給老丁。

當(dāng)用戶對(duì)微信錢(qián)包余額充值時(shí)，資金已經(jīng)從用戶充值使用的銀行卡發(fā)卡行，到了微信的備付金賬戶；

當(dāng)用戶使用錢(qián)包余額進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，其實(shí)資金已經(jīng)在微信側(cè)，所以資金流沒(méi)有變動(dòng)；

最后微信將錢(qián)結(jié)算給老丁時(shí)，資金從微信的備付金賬戶流出到了老丁企業(yè)的對(duì)公戶。

用戶用綁定的卡支付時(shí)：

1. 用戶使用微信綁定銀行卡支付；
2. 微信將用戶支付的錢(qián)結(jié)算給老丁。

用戶支付時(shí)，通過(guò)銀網(wǎng)聯(lián)的資金清算，資金從用戶銀行的發(fā)卡行流出到微信備付金賬戶。

微信結(jié)算時(shí)，資金從微信的備付金賬戶流出到了老丁企業(yè)的對(duì)公戶微信從自己的備付金賬戶將錢(qián)結(jié)算給老丁都是T+1（即是下一個(gè)工作日）老丁才能從銀行卡上取到錢(qián)。

后來(lái)，類(lèi)似微信的三方支付公司競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈了，他們?yōu)樾庞煤玫纳虘籼峁┝薉1 （第二個(gè)自然日）結(jié)算。

基本上老丁第二天就能拿到錢(qián)，不過(guò)微信等支付機(jī)構(gòu)會(huì)收取千分之3-千分之6不等的收單通道手續(xù)費(fèi)。

二、非自營(yíng)電商的資金流

隨著老丁的生意越做越大，老丁緊跟時(shí)代建立了一個(gè)線上O2O生活超市。

在這個(gè)平臺(tái)上，老丁不光賣(mài)自己家的商品，還允許其他商家入駐、售賣(mài)商品。

老丁收到微信結(jié)算的貨款扣除傭金，然后再把剩下的錢(qián)，結(jié)算給入駐的商戶。

資金流就變成了下面的樣子：

在整個(gè)合作過(guò)程中，老丁發(fā)現(xiàn)因?yàn)樽约盒庞煤?，微信總是D1（第二個(gè)自然日）就將錢(qián)結(jié)算到了公司對(duì)公戶；

精明的老丁跟入駐商戶都談好了不同的賬期，最短也有30天。

所以其他商戶的貨款，都會(huì)在老丁的銀行賬戶里沉淀，按照上面的資金流向，老丁這里慢慢就形成了一個(gè)自有“資金池”。

商戶賬期到了，老丁將這些錢(qián)結(jié)算給商戶的行為，就叫做“二清”三、“二清”資金流合規(guī)隨著老丁“資金池”里面的錢(qián)越來(lái)越多，監(jiān)管部門(mén)也注意到了老丁家“資金池”的風(fēng)險(xiǎn)。

如果老丁跑路了，那所有的商戶不得跟著一起喝西北風(fēng)？

很快，人民銀行出臺(tái)了包括217號(hào)文在內(nèi)的一系列監(jiān)管法規(guī)。

這些法規(guī)要求，不允許老丁這樣的非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的二次清分。

那么老丁直連微信、支付寶收錢(qián)，然后將收到的錢(qián)二次結(jié)算給商戶，這樣的做法徹底變得不合規(guī)的了，被人民銀行定義為“二清”，所以必須進(jìn)行整改。

但是要如何改造呢？正在老丁發(fā)愁的時(shí)候，微信、支付寶、其他三方支付機(jī)構(gòu)、甚至銀行等都主動(dòng)找到了老丁，表示自己家的方案可以解決問(wèn)題。作為企業(yè)主的老丁，該如何選擇呢？

首先找到老丁的是微信、支付寶的銷(xiāo)售，他們向老丁介紹了微信、支付寶的二清解決方案。

基于老丁現(xiàn)在的資金流，微信、支付寶除了可以提供支付通道外，還可以提供資金清分服務(wù)，即是分賬服務(wù)。

老丁的資金流變成了這樣，除開(kāi)老丁平臺(tái)自營(yíng)的商品，其他入駐商戶的商品銷(xiāo)售的資金，都統(tǒng)一由微信監(jiān)管。

老丁的O2O平臺(tái)按照與入駐商戶的協(xié)議，向微信平臺(tái)發(fā)送分賬指令，微信再直接將資金分賬給入駐商戶，老丁的平臺(tái)作為服務(wù)商，可以抽取部分傭金。

在這個(gè)模式下，老丁的平臺(tái)不再過(guò)手商戶的資金，所有資金在微信、支付寶的備付金賬戶進(jìn)行監(jiān)管。

這樣的模式是符合監(jiān)管規(guī)定的，但是因?yàn)橘Y金流控制在微信側(cè)，分賬條件的觸發(fā)不再像之間老丁自己處理資金一樣方便，例如微信分賬有以下限制：

分賬比例：

例如電商收付通，只支持最高抽傭比例為30%。

分賬時(shí)間：

例如電商收付通，平臺(tái)對(duì)商戶的賬期管理最長(zhǎng)是180天。

如果收單金額超過(guò)180天，自動(dòng)解凍資金到商戶賬戶。

還有一個(gè)最重要的問(wèn)題，微信、支付寶只能分賬自己收單的錢(qián)，而老丁的平臺(tái)同時(shí)使用了支付寶和微信兩種支付方式，不可能按照用戶支付時(shí)使用的通道（微信/支付寶），來(lái)選擇不同的系統(tǒng)進(jìn)行分賬，這種方案顯然有很多重復(fù)開(kāi)發(fā)的工作量。

同時(shí)因?yàn)槔隙〉钠脚_(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展還需要引入更多的其他支付方式，例如預(yù)付卡支付等，這些非微信、支付寶收單通道的資金他們也無(wú)法處理。

那是否還有其他的替代方案呢？

聰明的老丁立馬想到，如果支付寶、微信不能分賬對(duì)方收單來(lái)的資金，那是不是可以另外找一個(gè)同時(shí)接入了支付寶、微信、預(yù)付費(fèi)卡的三方支付平臺(tái)，這樣這家三方支付公司就能分賬所有的資金了呢。

很快老丁聯(lián)系上了業(yè)內(nèi)老牌的三方支付公司“某付”，通過(guò)了解三方支付公司理論上都可以提供微信、支付寶收單金額的分賬。

但是這里有個(gè)問(wèn)題，微信、支付寶放出來(lái)的支付通道，不包括微信APP支付、H5支付，那么就意味著市面上沒(méi)有三方支付機(jī)構(gòu)可以同時(shí)具有APP、H5支付能力，這部分通道的收單資金也就無(wú)從談起分賬（上圖紅框部分），這時(shí)老丁終于理解國(guó)家反壟斷的重要性了。

最后某著名“橙色銀行”的產(chǎn)品經(jīng)理聯(lián)系上了老丁，提供了銀行的二清解決方案，如圖：

從圖上可以看出來(lái)，首先，平臺(tái)在微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)以大商戶形式入網(wǎng)；

其次，微信、支付寶等支付平臺(tái)將資金結(jié)算到銀行的資金監(jiān)管戶中；

最后，平臺(tái)通過(guò)銀行提供的接口對(duì)資金監(jiān)管戶中的資金進(jìn)行分賬處理。

銀行的方案可以完美的解決的支付寶、微信等多條通道收單的問(wèn)題，甚至其他預(yù)付卡、積分卡支付等都可以通過(guò)銀行的資金處理方案解決。

但是銀行二清方案仍然有個(gè)瑕疵，就是在微信等支付機(jī)構(gòu)將錢(qián)結(jié)算給銀行的環(huán)節(jié)，按照監(jiān)管要求，老丁的平臺(tái)在支付機(jī)構(gòu)入網(wǎng)時(shí)提供的結(jié)算銀行賬戶必須同名，戶名是“老丁**公司”。

但是銀行的資金監(jiān)管戶戶名又必須不能是平臺(tái)的，資金監(jiān)管戶的命名基本都是“**銀行資金監(jiān)管專(zhuān)戶（**平臺(tái)）”。

所以銀行一般會(huì)給平臺(tái)企業(yè)開(kāi)立一個(gè)以企業(yè)名稱(chēng)命名的一般戶，支付機(jī)構(gòu)先將錢(qián)結(jié)算進(jìn)這個(gè)一般戶，然后銀行再?gòu)囊话銘糁袑①Y金劃撥進(jìn)資金監(jiān)管專(zhuān)戶，平臺(tái)企業(yè)對(duì)這個(gè)一般戶沒(méi)有任何操作的權(quán)限，甚至查看后臺(tái)的權(quán)限都沒(méi)有。

不過(guò)在形式上該種方式還是可以認(rèn)為平臺(tái)有機(jī)會(huì)過(guò)手商戶的資金，所以微信、支付寶也經(jīng)常因?yàn)檫@個(gè)原因認(rèn)為平臺(tái)有二清嫌疑，而關(guān)掉平臺(tái)的自動(dòng)結(jié)算等功能。

三、總結(jié)

從老丁的經(jīng)歷中我們可以看出，市面上的二清方案無(wú)非三種，總結(jié)一下他們各自的優(yōu)劣如下：

1. 微信、支付寶的分賬方案

（1）優(yōu)勢(shì)

沒(méi)有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

（2）劣勢(shì)

微信只能分賬微信收單的資金，支付寶只能分賬支付寶收單的資金。

如果企業(yè)同時(shí)接入微信、支付寶則需要接入兩套資金處理系統(tǒng)。

據(jù)已使用的商戶們反饋，分賬服務(wù)整體不太好用。

2. 其他三方支付公司的資金解決方案

（1）優(yōu)勢(shì)

沒(méi)有任何合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

（2）劣勢(shì)

三方支付公司沒(méi)有微信、支付寶的H5或者APP 支付通道，這種支付通道的收單資金無(wú)法分賬。

不過(guò)，在文章發(fā)布的時(shí)候，據(jù)我了解一些三方支付公司也嘗試與銀行合作，努力打破限制，如果有小伙伴感興趣可以后臺(tái)留言交流。

3、銀行的資金解決方案

（1）優(yōu)勢(shì)

不受收單通道的限制可以將資金全部歸集到銀行的資金監(jiān)管戶進(jìn)行分賬。

（2）劣勢(shì)

銀行的資金監(jiān)管戶不能為企業(yè)的同名賬戶，一般會(huì)設(shè)立一個(gè)同名的一般戶，在細(xì)究合規(guī)上有一定的瑕疵。

同時(shí)因?yàn)檫@種瑕疵，在微信、支付寶進(jìn)行合規(guī)檢查時(shí)，容易被誤傷。

最后祝福大家虎年大吉，希望來(lái)年大家還可以持續(xù)討論學(xué)習(xí)支付相關(guān)知識(shí)！

本文由 @丁玲 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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