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合規(guī)對(duì)于電商平臺(tái)來說并不陌生，和“錢”有關(guān)的支付需符合監(jiān)管要求。個(gè)人根據(jù)公司內(nèi)部電商平臺(tái)的“清結(jié)算”項(xiàng)目，初步總結(jié)對(duì)支付合規(guī)的基礎(chǔ)認(rèn)識(shí)。若剛好做電商，要對(duì)接第三方支付公司的話，可以通過本文做粗淺了解。本文內(nèi)容為個(gè)人工作實(shí)踐總結(jié)，如有不對(duì)之處，煩請(qǐng)留言友好指出，感謝。

01 實(shí)踐背景

1.1 概述

背景：公司的員工福利電商平臺(tái)，需引入支付渠道，滿足合規(guī)要求，避免二清問題。

引出問題：

合規(guī)是什么？二清是什么？清結(jié)算是什么？

下面從個(gè)人理解角度，結(jié)合我們平臺(tái)（平臺(tái)模式為自營+非自營）現(xiàn)存的問題，說明一下這幾個(gè)關(guān)鍵詞匯。

什么是合規(guī)？：

合規(guī)：電商平臺(tái)和“錢”有關(guān)的支付需要符合監(jiān)管要求，而監(jiān)管要求目標(biāo)是保障平臺(tái)用戶的資金安全，避免平臺(tái)卷錢跑路（就像之前的 P2P）。

風(fēng)險(xiǎn)：我們公司存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槠脚_(tái)在中間做了代收代付的業(yè)務(wù)，違反監(jiān)管要求

具體如下圖（平臺(tái)現(xiàn)狀圖）所示：

02 交付產(chǎn)出：清結(jié)算方案（部分）

清結(jié)算一般都是支付機(jī)構(gòu)、銀行之間的交易記賬、資金清算，涉及的機(jī)構(gòu)包括中國人民銀行、網(wǎng)聯(lián)、 銀聯(lián)等，系統(tǒng)也涉及中國人民銀行的大小額系統(tǒng)，和本次項(xiàng)目涉及平臺(tái)無關(guān)。

建立虛擬戶體系 梳理平臺(tái)和錢有關(guān)的業(yè)務(wù)：充值、提現(xiàn)、消費(fèi)業(yè)務(wù)

消費(fèi)業(yè)務(wù) （消費(fèi)業(yè)務(wù)即用戶需要付款的業(yè)務(wù)） 做好信息流記賬，包括賬戶緯度記賬（支出、收入等） 、交易記錄緯度的記賬（交易金額、交易雙方、交易時(shí)間等）

2.1 虛擬賬戶的設(shè)計(jì)

前言：區(qū)分一下“賬號(hào)”、“賬戶”概念區(qū)別，之所以作區(qū)分，是因?yàn)橛械娜藭?huì)把二者認(rèn)為是一個(gè)概念，實(shí)則不同。

賬戶與賬號(hào)區(qū)別

賬號(hào)：可以理解為就是電商平臺(tái)用戶的登錄賬號(hào)

賬戶：主要是和充值、提現(xiàn)、消費(fèi)等業(yè)務(wù)有關(guān)的一個(gè)概念，賬戶是一個(gè)統(tǒng)稱，可以有不同的分類，例如：支付寶的余額理解成“余額賬戶”，支付寶積分理解為“積分賬戶”，還有紅包，可以理解為“紅包賬戶”或“營銷賬戶”。

本次平臺(tái)對(duì)接第三方支付公司，引入虛擬戶方案，建立商家、用戶的賬戶體系

如上所示，認(rèn)證成功后，平臺(tái)用戶可綁定銀行卡，也可順利開展充值、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)。當(dāng)然，賬戶體系管理后臺(tái)，會(huì)同步記錄賬戶的開戶信息，如下圖所示：

特別說明：在產(chǎn)出方案時(shí)，會(huì)要求產(chǎn)品人員通過狀態(tài)機(jī)的形式表示各個(gè)支付節(jié)點(diǎn)的狀態(tài)。比如：若賬戶狀態(tài)為凍結(jié)狀態(tài)，則需要梳理相關(guān)受到限制的業(yè)務(wù)，例如充值業(yè)務(wù)、提現(xiàn)業(yè)務(wù)、其他消費(fèi)業(yè)務(wù)等，在用戶操作相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，給予一定的友好提示；

2.2 平臺(tái)支付業(yè)務(wù)梳理

前言：主要是把平臺(tái)中和賬戶余額有關(guān)的業(yè)務(wù)枚舉，需要根據(jù)業(yè)務(wù)，判斷應(yīng)該調(diào)用第三方哪些接口實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)或賬戶余額變動(dòng)。常見支付業(yè)務(wù)包括充值、提現(xiàn)、支付。具體詳見下文。

2.2.1 充值業(yè)務(wù)

財(cái)務(wù)關(guān)注的問題，如：避免信用卡套現(xiàn)。故在對(duì)接場景的渠道，例如使用支付寶掃碼/微信掃碼時(shí)，對(duì)接第三方支付，有個(gè)支付限制字段，需在傳參的時(shí)候，屏蔽非貸記卡。還有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，平臺(tái)獲得的所有支付結(jié)果，均從所對(duì)接的第三方廠商獲取，無需單獨(dú)獲取各個(gè)渠道（例如微信、支付寶等）的支付結(jié)果。

充值業(yè)務(wù)時(shí)序圖

2.2.1 提現(xiàn)業(yè)務(wù)

提現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)序圖

2.2.3 支付業(yè)務(wù)（狹義）

前言：這里講的支付，是狹義的支付，針對(duì)用戶購買商品進(jìn)行付款的支付場景進(jìn)行說明。有三種方案 ，詳見下文。

A, 方案一：直接使用賬戶余額支付

使用余額支付，顧名思義就是用虛擬戶的余額進(jìn)行支付，例如淘寶買東西，使用支付寶余額進(jìn)行支付。

B, 方案二：通過賬戶余額之外的渠道進(jìn)行付款，例如銀行卡支付

方案2 可以從兩個(gè)層面進(jìn)行理解：

理解為充值即消費(fèi)，先充值到余額，再立即消費(fèi)的流程，和余額變動(dòng)有關(guān)；

理解為使用其他渠道入金的方式進(jìn)行支付，和余額變動(dòng)無關(guān)

重點(diǎn)看業(yè)務(wù)需要的記賬規(guī)則，公司平臺(tái)在虛擬戶方案之前，是“充值即消費(fèi)”的記賬思路。故此，對(duì)接虛擬戶方案后，依然是采用這種記賬思路。

例如:小明賬戶余額 0.00 元，購買商品需要支付 100 元，在支付收銀臺(tái)，用戶選擇銀行卡123 支付成功，則該用戶的賬戶流水如下：

C, 方案三：組合支付

組合支付：使用多種方式結(jié)合進(jìn)行支付，是主流購物場景常用的方式，例如：余額+銀行卡、余額+優(yōu)惠券等。

關(guān)于組合支付，一般和如下三種情況有關(guān)：

支付方式：不同支付方式，對(duì)組合支付的支持情況不同，但是大多數(shù)支付方式是支持組合支付的。第三方支付公司常見的入金支付方式就有多達(dá)10多種支付方式，例如：

1. 訂單POS、微信支付（APP支付、掃碼支付、刷卡支付、公眾號(hào)支付、小程序支付、H5 支付）、支付寶支付（掃碼支付、刷卡支付、生活號(hào)支付、手機(jī)網(wǎng)站支付）、收銀寶快捷、銀聯(lián)（掃碼支付、被掃支付、JS 支付）等。
2. 業(yè)務(wù)需求：充值提現(xiàn)業(yè)務(wù)場景，一般是不支持組合支付。但是有的提現(xiàn)業(yè)務(wù)場景，積分可抵扣交易手續(xù)費(fèi)，因此，提現(xiàn)訂單可能涉及組合支付，具體需結(jié)合業(yè)務(wù)訴求。
3. 第三方支付公司的業(yè)務(wù)限制：例如我們平臺(tái)所對(duì)接的第三方支付公司不允許充值提現(xiàn)訂單的組合支付。

以上，不管哪種支付方式，都涉及交易驗(yàn)證方式，一方面需要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)判斷，交易驗(yàn)證方式應(yīng)該采用無驗(yàn)證（類似免密支付）、還是采用密碼或短信驗(yàn)證碼等；另外一方面，需要根據(jù)第三方支付公司對(duì)接渠道的要求，確定所采用的交易驗(yàn)證方式。

2.3 交易記錄設(shè)計(jì)

就像上述內(nèi)容中，充值訂單、提現(xiàn)訂單都會(huì)在相關(guān)環(huán)節(jié)生成交易記錄，因此系統(tǒng)需要根據(jù)業(yè)務(wù)訂單進(jìn)行記錄的信息。交易記錄的設(shè)計(jì)意圖是基于平臺(tái)的業(yè)務(wù)，記錄賬戶相關(guān)的交易信息。核心是記清楚付款方、收款方，交易金額，相關(guān)商品或服務(wù)等，以便和第三方提供的商戶對(duì)賬文件對(duì)賬使用。

舉例1：例如微信支付的記錄，重點(diǎn)需記錄的字段信息如下：

交易記錄編號(hào)、交易類型、付款方、付款方賬戶 ID、支付方式、備注、 交易時(shí)間（成功時(shí)間）、平臺(tái)手續(xù)費(fèi)、渠道手續(xù)費(fèi)、第三方手續(xù)費(fèi)、交易狀態(tài)、所屬訂單編號(hào)（業(yè)務(wù)系統(tǒng)訂單編號(hào)）、第三方單號(hào)、關(guān)聯(lián)交易記錄編號(hào)；

舉例2：京東平臺(tái)的商戶對(duì)賬單文件 涉及字段：

訂單編號(hào) 企業(yè)PIN 企業(yè)名稱 父訂單號(hào) PO單號(hào) 下單日期 訂單完成日期 實(shí)付金額 售后狀態(tài) 可開票金額 開票形式 作廢次數(shù) 沖紅次數(shù) 申請(qǐng)單號(hào) 訂單類型 訂單來源 訂單狀態(tài) 開票狀態(tài) 對(duì)賬完成時(shí)間 出庫時(shí)間 出貨機(jī)構(gòu) 訂單發(fā)票類型 商品金額 運(yùn)費(fèi) 應(yīng)收優(yōu)惠 支付優(yōu)惠 退貨 換貨 原返 直賠 關(guān)閉 應(yīng)退款金額 扣款金額 實(shí)際退款金額 實(shí)開發(fā)票類型 實(shí)開金額 財(cái)務(wù)單號(hào) 發(fā)票號(hào) 發(fā)票金額 開票機(jī)構(gòu) 結(jié)算單位 發(fā)票收件人

注：不同平臺(tái)返回的對(duì)賬文件，字段、含義都不一致，需要產(chǎn)品進(jìn)行辨別，如果涉及對(duì)賬系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，需要在對(duì)賬系統(tǒng)中做對(duì)賬文件的解析。后續(xù)也會(huì)分享對(duì)賬系統(tǒng)。

03 總 結(jié)

以上內(nèi)容，是個(gè)人認(rèn)為電商平臺(tái)對(duì)接第三方支付平臺(tái)要覆蓋的基本內(nèi)容。本次清結(jié)算項(xiàng)目里面，還多了一些其他的業(yè)務(wù)輔助功能，例如：基于交易記錄，定時(shí)統(tǒng)計(jì)賬戶余額，同時(shí)獲取第三方的賬戶余額，方便及時(shí)發(fā)現(xiàn)兩邊賬戶余額不一致的異常賬戶；另外也做了關(guān)于日切統(tǒng)計(jì)，同步不同業(yè)務(wù)類型訂單的數(shù)量、交易金額等，為和第三方統(tǒng)計(jì)的結(jié)果做對(duì)賬使用。

總之，從 0-1 做一個(gè)項(xiàng)目，每一次方案的推敲、推翻、重新設(shè)計(jì)，都讓目標(biāo)都更加清晰，在這個(gè)過程也收獲頗多